내 집 마련 주택 담보 대출 3가지 소개

내 집 마련을 하시는 분께 주택담보대출에 대해 설명드리고자 합니다.

말 그대로 살 주택을 담보로 대출을 받는 것으로

여기서는 정부 정책 지원 주택담보대출(보금자리론, 디딤돌 대출, 적격대출)에 대해서 살펴보겠습니다.

 

 

 

1. 주택담보대출 3가지 비교

정부지원 주택담보대출을 중요하게 보여야 할 이유는 바로 비교적 낮은 금리로 운영되기 때문입니다.

그러나 서민의 주거 안정을 위한 지원이기 때문에 자신이 해당되는 조건이 맞는지 잘 살펴봐야 되기 때문에

아래 표를 첨부하였습니다.

 

아래 표는 한국 주택금융공사에서 가져온 주택담보대출 내용을 정리한 것입니다. 

구분		보금자리론	디딤돌대출	적격대출
지원대상	연소득	-일반(미혼이면 본인만, 기혼이면 부부합산) 7천만원 이하 -신혼가구 8천 5백만원 이하 (혼인신고일로부터 7년이내, 결혼예정자) -다자녀가구 미성년자 3명이상, 1억원 이하(2명 9천만원, 1명 8천만원)	-일반 6천만원 이하 -생애최초, 신혼, 2자녀 이상 7천만원 이하	제한없음
	보유주택수	무주택자, 처분 조건 1주택자	무주택자	무주택자, 처분 조건 1주택자
대상주택	가격	6억원 이하	5억원 이하 (만 30세 이상 미혼 단독세대주 주택가격 3억원)	9억원 이하
대출한도		3.6억원 (3자녀가구 4억원)	2억원 (만 30세이상 미혼 단독세대주, 신혼가구, 2자녀 이상일 경우 금액변동 있음)	5억원
한도제한		최대 DTI 60% 최대 LTV 70% (실수요자 요건 미해당시 10% 차감) *투기지역 및 투기과열지구, 조정대상지역 대출 규제 적용	최대 DTI 60% 최대 LTV 70%	최대 DTI 60% 최대 LTV 70% *투기지역 및 투기과열지구, 조정대상지역 대출 규제 적용

 

간단히 표를 살펴보시면 서민지원 목적에 걸맞은 지원조건과 한도가 제한되어있는 걸 확인할 수 있습니다.

한도 제한에 있는 대출 용어가 뜻하는 무엇인지 아래 대출 용어 정리를 통해 설명드리겠습니다.

 

 

2. 대출 용어 정리

 

대출에 대해 살펴보셨던 분이 아니라도 뉴스에서 자주 들어 LTV, DTI, DSR 어쩌고~ 하는 소리는 많이 들어보셨을 겁니다.

부동산 대출 관련한 용어라는 건 인지하고 있지만 과연 이 용어들의 의미가 무엇인지 대출을 신경 쓰는 분이라면 꼭 이해해야 되는 용어이니 만큼 간단히 설명하고 넘어가겠습니다.

 

1) LTV(Loan To Value) : 주택담보 대출 비율(주택가치만큼 빌리자)

Loan이 대출, 대여라는 의미니까 Value을 주택의 가치라고 보면 뜻은 '주택을 담보로 돈을 빌린다'가 됩니다.

예를 들어 LTV가 60%, 집값이 1억 원이면 최대 6,000만 원까지 대출을 받을 수 있다는 의미입니다.

 

 

2) DTI(Debt To Income) : 총부채 상환 비율(갚을 능력만큼 빌리자)

Debt이 부채이고 Income은 수익이라는 의미임을 이해하고 내 연간 소득중 부채 상환액이 차지하는 비율로 외우시면 되겠습니다.

예를 들어 DTI가 60%, 연 소득이 5,000만 원이면 최대 3,000만 원까지 상환할 정도만 대출을 받을 수 있다는 의미입니다.

 

 

3) DSR(Debt Service Ratio) : 총부채 원리금 상환 비율(모든 대출원리금 다 더해서 갚은 능력만큼 빌리자)

DTI와 비슷한 개념이지만 +주택과 상관없는 다른 부채상환액까지 모두 포함한다는 게 차이입니다.

주택담보대출 원리금뿐만 아니라 신용대출, 카드론 등 모든 대출 원리금을 모두 더하기 때문에 DTI보다 훨씬 엄격한 기준입니다.

 

 

 

3. 보금자리론

보금자리론은 크게 3가지 종류가 있습니다.

보금자리론 유의사항을 보시면 최장 대출신청 후 실행까지 70일 걸릴 수 있기 때문에 집을 알아보신 뒤 서둘러 신청을 하시는 게 좋습니다.

	u-보금자리론	아낌e 보금자리론	t-보금자리론
소개	한국주택금융공사 홈페이지를 통해 신청	대출거래약정 및 근저당권 설정등기를 전자적으로 처리하여 u-보금자리론보다 금리가 0.1%p 저렴	은행에 방문해 직접 신청
주택연금 사전예약	본인 또는 배우자가 만 40세 이상 고객님께서 u-보금자리론을 신청하면 주택연금 가입을 사전에 예약하고 주택연금 가입연령 도달 시(55세 이후 전환 희망 시) 주택연금으로 전환하는 상품입니다. 사전예약 공사 보금자리론을 주택연금으로 전환 시 우대금리(0.15~0.3%p)누적액을 전환장려금으로 일시에 지급해 드립니다.
유의사항	각 각 상품별 대출 신청이 가능한 금융기관이 상이하므로 꼭 확인하여 주시기 바랍니다. 대출신청은 대출 신청 완료후 최장 70이내 가능합니다. -대출신청 후 ~ 대출승인 : 최장 40일 -대출승인 후 ~ 대출실행 : 최장 30일 *대출희망일이 신청일로부터 30일 이후인 건만 접수 가능

 

대출실행부터 고정금리로 적용되는데 아낌 e보금자리론이 금리가 0.1% p 저렴한 걸 확인할 수 있습니다.

 

조건이 까다로운데 4% 대가 싸게 느껴지진 않는데요. 우대금리를 적용하면 최대 1.2%까지 낮출 수 있습니다.

사회적 배려층 우대금리는 최대 2개만 선택 가능합니다.

단독세대주에 무주택자, 주택면적 조건이 맞다면 0.4% p 정도 우대금리가 적용되겠고

신혼부부라면 주택 면접과 연소득 조건이 해당되는 경우일 때 0.8% p 정도 우대금리가 적용될 거 같습니다.

 

우대금리를 적용했을 때 3%대의 고정 금리조건이니 조건에 해당된다면 괜찮은 조건이라 보입니다.

 

 

 

4. 디딤돌 대출

 

다른 대출과의 차이는 '무주택자만 가능'하다는 것입니다.

연소득 조건도 좀 더 낮은 대신 금리가 2.00 ~ 2.75% 기존 대출보다 저렴한 편입니다.

★신청 조건★
1) 세대주를 포함한 세대원 전원인 무주택자
2) 신청대상은 일반 또는 부부합산 연소득 6천만 원(단 생애최초, 신혼, 2자녀 이상의 경우는 7천만 원)
3) 대출승인일 현재 주택 가격 5억 원 이하, 주거전용면적 85㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 , 면지역은 100㎡)

 

●신청시기 : 소유권 이전 등기를 하기 전 해당 대출 상품을 신청

(소유권 이전 등기를 한 경우는 이전 등기 접수일로부터 3개월 이내까지 신청 가능)

 

●상환기간 : 10, 15, 20, 30년 중 선택 가능

 

●상환방법 : 매월 원리금 균등 분할상환(원금+이자의 합계액이 균등), 원금균등 분할상환(매월 균등한 원금을 상환함에 따라 초기 많은 이자 부담되나 점점 상환이자가 줄어드는 방식), 체증식 상환(만 40세 미만의 근로소득자인 경우 초기에 상환하는 원금과 이자가 적고 회차가 지날수록 원금과 이자가 늘어가는 방식)

 

●금리 : 고정 금리 또는 5년 단위 변동금리

5월 기준 금리 기준을 보시면 2.15%~3.00%인걸 확인하실 수 있습니다.

여기에 우대금리 적용하면 최대 1.5%로 적용 가능합니다.

 

생애최초로 주택을 구입하는 신호 가구의 경우에는 금리가 더 저렴해집니다.

최대 우리 대금리 적용 시 1.2% 금리가 적용 가능합니다.

 

 

 

5. 적격대출

 

이 대출의 가장 큰 차이점은 '연소득 조건이 없다'는 것입니다.

뿐만 아니라 대상 주택 가격 9억 원 이하와 대출한도 5억 원 조건도 다른 두 대출보다 여유가 있습니다.

 

적격대출이란?

한국 주택금융공사와 은행 간 업무협약에 의해 은행이 대출 취급 후 공사로 양도 가능한 유동 화목 적부 대출상품입니다.

따라서 적격대출의 상품명칭과 금리는 은행이 자율적으로 결정하여 판매하고 있기에 정확한 금리는 반드시 대출 희망 은행에서 확인하셔야 합니다.

 

★신청 조건★
대출 신청일 현재 무주택자 또는 1 주택자
(구입용도에 한해 일시적 2 주택 허용하며 기존 주택은 대출받은 날로부터 2년 이내 처분 조건, 투기지역은 처분조건부 대출은 불가)
*구입용도 : 잔금용 또는 소유권 이전등기 접수 후 3개월 이내 신청 

 

●금리 : 은행마다 적용 금리 상이

금리는 크게 적격대출 기본형, 금리고정형 적격대출, 채무조정 적격대출이 있습니다.

아래 표를 보시면 다른 두 개의 대출보다 금리가 높습니다.

 

 

채무조정 적격대출은 적격대출 기본형보다 높지 않게 적용됩니다. 정확한 금리는 은행을 통해 확인 가능합니다.

 

 

 

아래 주택금융공사에서 주택담보대출에 관해 상세히 확인이 가능하십니다^^

주택금융공사 | 주택담보대출 | 적격대출 | 상품소개 | 금리안내

 

이상으로 내 집 마련을 위한 정부 지원 주택담보대출 3가지(보금자리론, 디딤돌 대출, 적격대출)에 대해 알아보았습니다.